23 août 2013
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En cette veille de rentrée, à l'heure où il est question de bonnes résolutions à prendre pour bien démarrer l'année (scolaire, j'entends... ), je me suis dit que bien gérer son budget fait indéniablement partie des bonnes habitudes à adopter ou à raffermir.
Voici donc, depuis le temps que j'en parle, un dossier complet sur la gestion du budget familial. D'abord parce que la question nous concerne tous, et que revenir de temps en temps aux fondamentaux nous invite à faire le point sur notre propre pratique et sur la façon dont on pourrait la faire évoluer.
Ce dossier, qui va s'étaler sur plusieurs semaines, se compose de cinq billets :
- Gérer son budget : mode d'emploi ! (en deux parties)
- Interview de Marie-Agnès Mancer, Conseillère en Economie Sociale et Familiale, qui nous livrera ses précieux conseils.
- 10 propositions pour dépenser moins et consommer autrement.
- Astuces pour combattre les achats compulsifs et ne plus être un panier perçé (article invité)
Dans ce billet d'ouverture, retour sur le B.A. BA d'un budget familial, à travers quelques questions clés :
POURQUOI GERER SON BUDGET FAMILIAL ?
Après tout, finalement, ça sert à quoi de gérer son budget ? Qu'est-ce que cela va nous apporter ?
Trois avantages à retenir :
1- La réponse est sans appel : la TRANQUILLITE D'ESPRIT. Savoir où on en est précisément, ne pas redouter de consulter le relevé de compte ou le SMS qui arrive sur votre portable par peur de découvrir le solde et les dernières opérations effectuées, ne plus avoir une "vague" idée de ce qui reste sur le compte et se demander si on arrivera à boucler le mois, bref, tout cela n'a pas de prix (si j'ose dire...).
Et vaut bien qu'on y consacre un tout petit peu de temps.
A fortiori si vous jonglez chaque mois avec un budget serré. Que vous gériez ou non votre budget, vos ressources seront les mêmes. Ce qui va faire la différence, c'est votre capacité à gérer le budget et à maîtriser les dépenses.
2- Cela nous amène au deuxième grand avantage : celui de pouvoir ANALYSER et donc MAITRISER VOS DEPENSES. Quand vous savez avec précision ce qui rentre et ce qui sort sur votre compte, vous êtes à même d'analyser les différents postes de dépenses et de voir si vous avez la possibilité, en particulier sur les dépenses courantes, de les réduire. Votre budget est un véritable tableau de bord dont vous être le maître. Vous n'êtes plus en position de réactivité, et comme pour la gestion de votre temps, vous reprenez la main (le Power !) et vous vous réappropriez votre budget.
3- Enfin, en vous réappropriant votre budget, vous pourrez plus facilement PLANIFIER SUR L'ANNEE achats plus conséquents, projets, sorties, vacances, bref tout ce qui fait plaisir et met du piquant dans notre quotidien ! Pas facile en effet de sortir d'une traite le budget vacances d'une famille de 5 personnes, même si elle ne prévoit pas de grandes folies... La planification des dépenses plaisir est donc indispensable sur l'année.
COMMENT FAIT-ON CONCRETEMENT ?
Pour ceux qui démarrent, commencez donc par noter dans un carnet sur un mois toutes vos dépenses, même les plus insignifiantes.
Notez également toutes vos rentrées d'argent, vos ressources, qu'il s'agisse de salaires, de prestations diverses, etc...
Enfin, et vous aurez peut-être besoin pour cela d'aller piocher dans la pile de papiers administratifs qui s'est accumulée au fil des mois, vous allez reprendre toutes vos dépenses, une à une, en les triant selon trois types de dépenses :
- Les dépenses fixes : loyer, éléctricité, gaz, factures téléphones, abonnement Internet, mutuelles, assurances, etc... Bref, toutes les dépenses qui reviendront chaque mois, à date (presque) fixe.
Le mieux est de mensualiser ces dépenses pour les lisser sur l'année, comme par exemple la taxe d'habitation, plus facile à régler en dix fois que d'une seule traite.
Vous savez donc exactement, chaque mois, quelles sont les dépenses dites obligatoires, contraintes, et auxquelles vous ne pourrez pas vous soustraire. Assurer le règlement des dépenses fixes est donc la priorité n°1. Vous devez faire avec !
Sofi a opté pour la mensualisation : "Pour ma part, j'ai fait mensualiser toutes les dépenses obligatoires (impôts, assurances, edf, eau, téléphone et Internet ...), je peux donc savoir la somme restante pour le quotidien, je fais les courses sur Internet et passe au Drive pour ne pas faire d'achat coup de tête, et pour les vêtements des enfants et des plus grands je dis : vive les soldes !"
- Les dépenses courantes : ce sont toutes les dépenses qui vont vous permettre d'assurer le quotidien et qui peuvent varier d'un mois à l'autre. On les appelle aussi les dépenses variables. Elles regroupent l'alimentation, l'essence, les frais de cantine, les frais de restauration divers, le quotidien (café, journal, etc...). Bien que nécessaires, et parce qu'elle sont variables, d'un mois à l'autre, mais aussi d'une famille à l'autre, puisqu'elles correspondent à vos besoins, vous allez en gérant votre budget bénéficier d'une marge de manoeuvre. Vous pouvez en fonction des rentrées ou dépenses exceptionnelles du mois, ajuster le budget, serrer un peu le budget alimentation en faisant un peu plus attention ou au contraire vous permettre quelques largesses.
- Les dépenses exceptionnelles : enfin, les dépenses exceptionnelles regroupent toutes les autre dépenses, incluant les dépenses imprévues, la voiture qui vous lâche (mauvais souvenir de ce début d'année 2013 pour moi : 3000 € de frais de réparation à sortir !), le frigo, le lave-linge, etc... D'où l'importance, mais on le verra dans le second volet de ce billet, de se constituer une épargne de précaution, même petite.
Une fois que vous aurez effectué ce travail fastidieux mais nécessaire de recensement, il vous suffira de déduire de vos ressources mensuelles vos charges fixes et courantes et de voir ce qu'il vous reste pour le mois. Ce montant correspond à votre "reste à vivre". C'est votre marge de manoeuvre pour le restant du mois. C'est dans ce reste à vivre que vous piocherez pour les achats plaisir, la planification de vos projets et la constitution d'une épargne de précaution.
AVEC QUOI TENIR SON BUDGET ?
Avec ce qui vous va bien, à vous. Il est essentiel que vous vous sentiez à l'aise avec ce que vous choisirez d'utiliser. Il n'existe pas de système meilleur qu'un autre. Il devient meilleur parce que c'est celui que vous avez choisi et qui vous convient, à vous.
Qu'il s'agisse d'un logiciel type Money ou Tous Comptes Faits de Ciel, d'un tableau excel, d'un logiciel gratuit à télécharger en ligne, des applications disponibles sur le site de certaines banques en ligne (la Banque Postale, par exemple), ou de tout autre outil, c'est Votre Choix.
Amalia utilise par exemple depuis des années un agenda papier dédié dans lequel elle note chacune de ces dépenses fixes à l'avance ou les dépenses ou ressources au moment où elles arrivent. Elle s'y réfère quotidiennement et apprécie tout particulièrement la simplicité et la fiabilité de son système. Son agenda l'accompagne en vacances ou lors de ses déplacements.
Adélaïde utilise même un cahier d'école ! Il existe également en France depuis trois ans le Kakebo, un agenda de comptes utilisé au Japon pour "tenir son budget sereinement" et "importé" en France par Dominique Loreau, l'auteure des best-sellers L'art des listes, L'art de l'essentiel ou encore L'art de la simplicité.
Carole utilise quant à elle un tableau excel qu'elle a accepté de partager avec nous ici (et je l'en remercie !) : "J'ai un budget excel mensuel avec des prévisions pour les postes récurrents mais je fais mes comptes une fois par semaine, le soir en rentrant du taf quand les enfants sont calmes... Je connais donc à l'avance ce qu'on peut placer ou non et savoir si tel mois on peut acheter des extras comme vêtements chaussures ou autre beaucoup moins "usuel". Pour les vacances je savais exactement combien nous pouvions dépenser pour "s'amuser"! Et du coup, aucun stress !"
Soizic utilise également excel : "Après de nombreuses années difficiles parce qu'on vivait un peu au dessus de nos moyens, j'ai d'abord commencé à utiliser le logiciel Money, je l'utilise toujours mais comme mon budget mensuel va du 20 au 20, j'avais du mal à visualiser par rapport à mes relevés de compte. Donc maintenant, je fais en plus un tableau récapitulatif par mois civil sur excel, ce qui me permet d'avoir une visualisation d'ensemble de mes gros postes de dépenses, j'ai pu grâce à ça diminuer de moitié mon budget courses et identifier les dépenses "parasites". J'utilise toujours Money pour prévoir, je connais mes dépenses fixes et toutes les dépenses ponctuelles, genre impôts, y sont aussi enregistrées je n'oublie plus rien, et grâce à mon tableau je fais le bilan."
Quelque soit la méthode que vous utilisez, il vous sera utile en revanche de pouvoir consulter à tout moment vos comptes en ligne. Pour ma part, en plus de la consultation de mes opérations en ligne, je reçois chaque matin à 8h sur mon portable un SMS m'indiquant le solde et les dernières opérations de la veille (et me rappelant en passant qu'il est déjà 8h et qu'il est temps de partir pour l'école !). Cela me rassure et me permet de savoir quotidiennement où j'en suis.
A QUEL RYTHME ?
En règle générale, le budget annuel se construit en fin ou tout début d'année, puis est réajusté régulièrement en fonction des besoins et des ressources de la famille, qui peuvent évoluer en cours d'année.
Chaque mois, il convient de pointer ses recettes et ses dépenses par rapport à son relevé de compte mensuel ou ses opérations en ligne et de faire le point sur le budget du mois à venir.
Enfin, au moins une fois par semaine, au jour et à l'heure qui vous conviendra le plus, idéalement au calme (le soir après que les enfants soient couchés ? en tout début de matinée ? le dimanche en fin de journée pour bien démarrer la semaine ?), c'est le moment de rentrer dans votre "système" les tickets de carte bleue, les tickets de retraits, les talons de chèques de la semaine écoulée.
La tenue quotidienne de son budget n'est pas indispensable, sauf si elle vous rassure, et si là encore, cela vous va bien d'y consacrer 5 petites minutes par jour plutôt d'une heure ou plus chaque semaine. C'est vous qui avez la main.
Soizic fait le point sur Money une fois par semaine : "Avant, c'était tous les jours, tellement je stressais ! J'y rentre toutes les dépenses effectuées dans la semaine, paiement par carte et surtout les chèques ! et le tableau, je le remplis le 31 ou le 1er du mois suivant. Ca va faire un an que je l'utilise et je vois déjà le bénéfice".
Gaëlle quant à elle gère seule le budget familial : "Je n'ai pas de moment privilégié pour le faire, mais j'évite le soir avant le coucher... Je suis mes comptes très régulièrement sur Internet. Je suis mensualisée et par prélèvement automatique pour la plupart des factures. Les factures imprévues sont génératrices de stress... ".
Adélaïde fait de la tenue de ses comptes un moment privilégié : "A la maison, nous avons un budget précis. Nous faisons les comptes en début de mois avec mon mari, à la fin d'un repas de midi, pendant que les enfants prennent leur dessert. C'est plutôt agréable, on gère en couple. On décompte les dépenses fixes (loyer, impôts, électricité...) et on voit ensuite si on peut faire des extras ou placer. En faisant les comptes, nous savons où nous allons, pas de surprise en cours de mois ou à la fin du mois."
La suite de cette article lundi, avec notamment un focus sur le budget alimentation (l'article aurait été vraiment trop, trop long à lire...).
Très belle journée à vous et n'hésitez pas à laisser vos commentaires à la fin de ce billet, pour y poser vos questions ou partager vos astuces, vos petits trucs à vous qui pourront être utiles aux autres (comme je dis toujours, les bons plans, ça se partage !).
Merci à vous par avance et à vos calculettes !
Et pour vous faire patienter, vous trouverez ci-dessous quelques ressources en ligne bien utiles et très complètes pour approfondir la question et bien gérer son budget (à enregistrer dans vos favoris !) :
Finances et Pédagogie : fiches pratiques à télécharger, guides, etc…
La Finance pour Tous : vidéo "faire un budget", calculateur de budget, etc...
Enfin, n'hésitez pas à contacter l'association Crésus de votre département pour vous conseiller et vous aider dans vos démarches si vous êtes surendetté ou proches de l'être.
Signé par Zen et Organisée !
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